Seguros paramétricos: un enfoque moderno de la gestión de riesgos

Puntos clave:

• El auge de los seguros paramétricos: Se está convirtiendo en la opción preferida para las empresas que necesitan una cobertura adecuada frente a los riesgos relacionados con el clima y la volatilidad económica.
• Solución para la brecha de cobertura: El seguro paramétrico cubre la brecha que dejan los seguros tradicionales a la hora de indemnizar por pérdidas causadas por catástrofes, ofreciendo indemnizaciones rápidas y fiables.
• Innovación en el sector: El mercado de los seguros está innovando con los seguros paramétricos para satisfacer la creciente demanda de cobertura en un contexto de mercado difícil.

Un escudo frente a las incertidumbres climáticas y económicas

Mientras el mundo se enfrenta a la naturaleza impredecible del cambio climático y a las repercusiones económicas de la inflación mundial, el sector de los seguros está dando un giro hacia un modelo más resiliente y adaptable: el seguro paramétrico. Este modelo no es solo una alternativa, sino que se está convirtiendo en la opción preferida de muchas empresas.

A continuación, analizamos en detalle los factores que impulsan este cambio y las ventajas únicas del seguro paramétrico:

El dilema del cambio climático

En los últimos años se ha producido un aumento de las catástrofes naturales, y el huracán Ian de 2022 se ha convertido en el más costoso, al provocar pérdidas económicas por valor de más de 95 500 millones de dólares1. El sector asegurador tradicional se vio desbordado, lo que dejó un déficit de cobertura del 58 %, ya que la mayoría de las pérdidas por catástrofes quedaron sin asegurar1. Este déficit es un claro recordatorio de la necesidad de un modelo de seguros más adaptable.

La sequía en Europa: una llamada de atención

La sequía que sufrió Europa en el verano de 2022 fue la peor de los últimos 500 años. Afectó gravemente a todos los principales ríos, especialmente al Rin, cuya capacidad de carga de las barcazas se redujo en un 75 % en agosto. La sequía también provocó una disminución del 16 % en el rendimiento de los cereales básicos en comparación con la media de los últimos cinco años y contribuyó a los incendios forestales que dieron lugar a alertas sanitarias en toda la UE¹. Las catastróficas inundaciones del año anterior, sobre todo en Alemania, causaron daños estimados en más de 30 000 millones de euros.

Capacidad del mercado y limitaciones presupuestarias

Dado que el sector de los seguros se enfrenta a un mercado difícil debido a las pérdidas por catástrofes naturales, la inflación y la inestabilidad geopolítica, el modelo tradicional se encuentra bajo presión. Las aseguradoras están reduciendo su capacidad, mientras que la demanda de cobertura está aumentando a un ritmo alarmante. Solo el 42 % de las pérdidas del año anterior quedaron cubiertas por los seguros, lo que pone de manifiesto una necesidad apremiante de cambio.

¿Qué distingue al seguro paramétrico?

El seguro paramétrico funciona según un principio distinto al del seguro tradicional. Utiliza indicadores objetivos y predefinidos para determinar los pagos, que se activan cuando se produce un evento catastrófico. Este modelo resulta especialmente adecuado para hacer frente a los retos que plantean el cambio climático y otros riesgos emergentes, como las amenazas cibernéticas. 

A continuación se presentan algunos ejemplos que ilustran en qué se diferencia el seguro paramétrico:

Cobertura frente a catástrofes naturales

Por ejemplo, los seguros paramétricos pueden estructurarse para ofrecer indemnizaciones en función de la magnitud de un terremoto. Si una póliza se establece con un umbral de activación para un terremoto de magnitud 7,0 en una zona geográfica concreta, y se produce dicho evento, el asegurado recibiría una indemnización predeterminada, por ejemplo, 10 millones de dólares estadounidenses, independientemente de los daños materiales reales.

Sector agrícola

En el ámbito agrícola, los seguros paramétricos podrían estar vinculados al rendimiento de los cultivos o a las condiciones meteorológicas. Se podría diseñar una póliza que pagara una indemnización si los niveles de precipitaciones cayeran por debajo de un umbral determinado, lo cual es fundamental para la supervivencia de los cultivos. Esto ayuda a los agricultores a gestionar el riesgo financiero que supone una mala cosecha debido a la sequía.

Sector energético

En el caso de las empresas energéticas, el seguro paramétrico cubriría la reducción de la generación de energía debida a la falta de viento en los parques eólicos o a la insuficiencia de luz solar en los paneles solares. El pago se activaría en función de las velocidades del viento o los niveles de luz solar registrados, lo que proporcionaría estabilidad financiera a pesar de la variabilidad de los recursos naturales. 

Las ventajas del seguro paramétrico

• Rapid Response: One of the most significant benefits of parametric insurance is the speed of its payouts. Without the need for lengthy loss-adjustment procedures, financial relief is provided swiftly after a disaster.
  
  
• Clear Terms: The clarity of parametric insurance contracts, with their predefined triggers, offers corporations a transparent and straightforward understanding of their coverage.
  
  
• Relevancia para las necesidades actuales: A medida que surgen nuevos riesgos, el seguro paramétrico sigue siendo relevante y adaptable. Está diseñado para satisfacer las necesidades de las empresas actuales, especialmente ante el cambio climático y las amenazas cibernéticas. 

Mirando hacia el futuro

El auge de los seguros paramétricos supone una evolución fundamental en la gestión de riesgos. Se trata de una respuesta estratégica a las complejidades del mundo actual, que ofrece a las empresas una forma de gestionar los riesgos con mayor certeza y eficiencia. A medida que seguimos enfrentándonos a los retos del cambio climático y la volatilidad económica, los seguros paramétricos son una prueba de la capacidad del sector para innovar y adaptarse. 

A continuación se exponen algunos puntos clave sobre cómo estos avances marcarán el futuro de los seguros paramétricos:

• Data Precision and Advanced Analytics: AI and machine learning algorithms will enable insurers to analyze vast amounts of data with greater accuracy. This will improve the structuring of parametric triggers, ensuring they align closely with the actual risks and losses experienced by policyholders.
  
  
• Blockchain for Transparency and Trust: The use of blockchain technology can provide immutable records of data and transactions, increasing trust between insurers and policyholders. Smart contracts on blockchain platforms can automate the payout process, reducing the potential for disputes and ensuring timely compensation.
  
  
• IoT for Real-Time Data: The Internet of Things (IoT) will play a crucial role in providing real-time data for parametric insurance. Sensors and connected devices can monitor environmental conditions, such as weather or seismic activity, triggering instant payouts when predefined parameters are met.
  
  
• Customization and Flexibility: AI systems will facilitate the creation of a wider range of measurable and objective digital parametric triggers for new risks. This will amplify insurers’ ability to design tailored parametric coverages that cater to the specific needs of different industries and scenarios.
  
  
• Enhanced Risk Assessment: AI’s ability to quickly analyze more data will allow for more accurate risk assessments on properties and businesses. This will likely lead to an increase in the adoption of parametric policies across various insurance lines.
  
  
• Tramitación más rápida de las reclamaciones: La IA puede acelerar considerablemente la tramitación de reclamaciones, reduciendo el tiempo necesario de minutos a segundos. Esta eficiencia resultará especialmente beneficiosa tras la ocurrencia de catástrofes, ya que permitirá una recuperación más rápida y evitará daños adicionales. 

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